美国汽车保险基本知识

　　汽车保险（Auto Insurance）是用来保障车主和其他人在汽车意外中受伤而得到赔偿。如果你或他人在车祸意外中受伤，汽车保险会支付医疗费用。如果汽车损毁或被偷，汽车保险也可以作出赔偿。汽车保险同时也能提供其他保障。

　　如果你是车主，选择最好的保险来保障你的人身和汽车的安全是很重要的，同时该保险也能在诉讼和法律行动中保护到你。

　　下面这些基本知识可以帮助你决定你需要选购哪些保险项目及保额多少，以及怎样才能以最合理的价钱得到最佳的保障。

　　一、你需要哪些保险项目？

　　美国大多数的州（49个州）都要求驾车人至少购买一个最基本额的汽车保险。在你决定要买什么保险之前，先了解你所在州的规定。你可以从本州州府保险部门或是你当地的保险公司查询相关讯息。

　　车主如果只购买法律规定的最低保险额，可能不足以提供充份的保障。你应根据自己资产的多少以及个人的风险承担力来适当增加你的保额。

　　如果你贷款买车（分期付款供汽车贷款或租赁），你的贷款公司可能会对你的汽车保险有额外的要求。

　　责任保险(Liability)。这项保险是当驾驶人因自身过失造成他人的汽车受损或身体受伤时，保险公司将支付所造成的对方损失。除了New Hampshire州，美国其它所有州都规定驾驶人必须购买这项保险。

　　当你购买责任险时，最高理赔额是由三个数字来表示的，例如 50/100/25。第一个数字表示在车祸中，每个身体受伤者可以获得的最高赔偿额，以千元为单位。第二个数字表示在车祸中，所有身体受伤者可以获得的最高赔偿额。第三个数字表示在车祸中可以获得的财物损失的最高赔偿金额。

　　如果你拥有相当的财产，如房屋、存款和投资等等，就应该购买高于法律规定的最低保险额的保单，确保你的保险理赔足以保障你的财产。否则的话，如果你被人告打输官司，而你的保险理赔额又不够赔偿全部损失时，你就有可能会被迫用你的个人资产来赔偿剩下的欠款。

　　个人受伤保护险(PIP)。 这项保险会赔偿你和你的乘客因汽车意外所造成的医疗支出。在某些情况下，它也会赔偿薪资损失，葬礼费用和其他损失。每个州对于个人受伤保护险的具体理赔项目数额的规定都有不同。

　　PIP 个人受伤保护险通常也被称为“无过失”(no-fault) 保险条款，因为不管车祸责任方是谁，此保险都会赔偿受伤者的医疗支出。这也就是说即使是对方造成车祸，你还是可以向自己的保险公司申请PIP理赔。你是否可以向对方提出诉讼要求赔偿自己PIP保额以外的损失，各个州的规定都有不同。个人受伤保护险一般并不适用于车辆损伤，那种理赔应由造成车祸一方负责，或用你自己的碰撞险保额作赔。

　　目前全国有十几个“无过失”(no-fault)的州，要求车主必须购买PIP个人受伤保护险。你可以联络当地车辆管理局(DMV)或是保险局查询相关详情。其他州并不规定车主一定要购买PIP个人受伤保护险。

　　医疗支出。 类似PIP条款，无论车祸是谁的错，这项保险支付你及你乘客的医疗费用，可付出预定的最高限额。不过它不像PIP，并不赔偿其他损失，如薪资或葬礼费用。

　　财产损毁责任险。 这项保险将会赔偿你用自己的车所造成他人财物的损毁。也就是说你在车祸中撞坏了他人的车或是你用车子撞毁邻居的房子，这项保险可以赔偿对方的损失。

　　碰撞险(Collision)。 这项保险可以支付在车祸中你车子本身受到的损失。当你买这项保险时，你需要选择个人的自付额（deductible)，这个自付金额是你在保险公司赔偿你之前，你要自己先支付的损毁修理费。一般自付额是＄250，$500以及$1000，你所选择的自付额也可以更高或更低。当然，自付额越高，保险费(Premium)就越低。

　　综合保险(Comprehensive)。 如果你的车被偷或受到其它非车祸造成的损失，例如，淹水或遭受人為破坏，你可以申报这项理赔。综合保险就像碰撞险一样，有自付额。

　　无保险驾驶或保额过低(Uninsured & underinsured motorist)。 如果撞到你的汽车的驾驶人没有买保险，或只有很低的保险额，或者是肇事后逃离，这项保险可以赔偿你的损失。

　　商务(商业)汽车保险。 商务汽车险赔偿工作期间用车所发生车祸的损失。它的责任险保额较高。如果员工使用自己的车跑公司的生意而发生事故，也可通过商务险获得理赔。

　　不是所有的小商业车主都需要买商务汽车保险。应该根据实际用车需要（例如，你是偶尔开车去面谈还是每天开车送比萨饼），谁在用车（只有你，或是雇员，甚至是合同工），还有其它因素而定，可能你只需要一份个人汽车保险。不过每间保险公司的规定和条款可能有所差别，各个州要求不一样，甚至在同一间保险公司，保险项目不同，保单也有可能不同。

　　一场没保险的车祸有可能会令你受到严重的经济损失，所以最明智的方法就是告诉你的保险经纪你将会如何在工作中用车，他／她就能正确地建议你应买什么保险。同时，查问你的员工或独立合同工是否会开他们自己的车为你工作。

　　二、去哪里购买汽车保险？

　　你可以向以下相关公司买汽车保险：

　　独立经纪，销售多家保险公司的各种保险；

　　保险公司代理，只销售雇用他的那家公司的保险；

　　保险公司透过电话或其网站销售其保险项目，比如 Geico.com ，Statefarm.com ，Allstate.com ，Esurance.com，Farmers.com 等等；

　　独立网站提供各家保险公司的比价详情，比如 Einsurance.com。请留意：这些网站可能没有对全部的保险公司进行比价。

　　不同的保险公司提供的汽车保费可能相差很大，所以购买之前最好货比三家。

　　三、汽车保险费是由哪些因素所决定的？

　　当你购买保险时，需要付保险费(Premium)，保险费就是各项保险条款的价钱合计。保险费可能以年度、半年，及按月交费来估价。所以在比较价钱时，要确定你比较的保险费是同样按年度，半年或每月交费的。

　　保险公司在计算你的保险费时，会考虑很多因素，包括以下各项：

　　保险赔偿范围(Coverage)。赔偿的范围越广，或者是赔偿额越高，你的保费就越高。

　　自付额(Deductible)。 你的自付额越高，保险费就越低。

　　驾驶记录。 同样的汽车保险，驾驶记录良好的人，保险费会比有车祸或有罚单的人低。

　　车型。 如果你的车是那种容易被偷、被人破坏、出过车祸，或是修理费很高的款式，你的保险费也会很高。

　　年龄和性别。 统计资料显示，年龄在25岁以下的驾驶人较容易出车祸，所以即使选用同一种保险，他们的保费也会比年纪较大的人高。而男性又比女性的保险费高。

　　婚姻状况。 已婚的身份可以减低你的保费。

　　住址。 住在城市的人付的保险费一般会比住在乡村的人多，也可能会比住在郊区的人多。住在犯罪率高的地方付的保险费也会高。

　　驾车里程。 如果你花在路上开车的时间越长，你遇上车祸的几率就越高，所以保险费也会根据里程增加而提高。

　　信用评分(Credit score)。 除了加州，夏威夷，以及麻省(MA)外，驾驶人的信用分数越高，汽车保险费就越低。

　　基于使用(usage-based)的保险：

　　目前有不少大保险公司向驾驶人提供以监测开车习性作为可能减低其保险费的选择。这类基于使用的保险，也叫“付费多少，全凭开车方式” (pay as you drive) 或是 (pay as you go)，会要求你在车子的电脑仪器上安装上一个“路程信息记录器” (telematics device)。该记录器会收集你的驾驶数据，例如你多久紧急煞车一次，你的驾驶速度和里数，以及你每天在路上行驶的时间（在零晨通常被视为风险最高的行车时段）。有一些记录器（通常也被用作路边求助服务的仪器），会使用GPS全球定位系统的，所以保险公司也可以监测你行车路线。然后根据你的开车习性，也许你会符合资格降低汽车保险费。不过也有人认为这种方式是否已侵犯了投保人的隐私权。

　　并不是每家保险公司都提供这种基于使用的保险，而目前有提供这种计划的公司，也不一定在全国各州提供。同时，每家保险公司的计划条款各有不同，你可先查询详情， 例如记录器需要在车上装多久，被记录的各项数据包括些什麼，你的保费是否有可能被升高，保险公司是否会将你的相关数据出售给他人等等。

　　比如在加州，驾驶人可以选择将每年的驾驶里程和保险费高低联系在一起。你可以自报里程，加州法律禁止保险公司安装记录器来追踪驾驶人的开车实况。

　　四、个人信用评分因素会如何影响汽车保险费？

　　大多数保险公司使用“基于信用(credit-based)”的保险分数来决定客户的保险费（但加州、夏威夷和麻省除外），因为有些研究报告显示，信用评分和风险程度之间是相关的，即信用评分越高，车祸几率就越低。

　　基于信用的汽车保险评分主要是根据你信用报告（Credit Report）上的资料，但是并不以你的工作，收入记录，或是一些其它的特定个人资料作为评分因素。提高个人保险评分的因素有长期的优良信用历史和信贷帐户（没有迟交或逾期付款的信贷户口）。从另一方面来说，有被追债的记录、巨额债务、信贷记录太短，以及帐单迟付等等因素全部都会降低你的个人保险评分（Credit Score）。

　　根据美国法律规定，你每年都可以分别向三家信用报告机构 (Equifax, Experian 和 TransUnion)申请一份免费的信用报告。可以上网 AnnualCreditReport.com 申请索取信用报告。信用报告如有错误，可依照指示提出更正或是要求删除过期的负面资料。这样可以提高你的信用评分，最终你的汽车保险费就能减少。

　　但是，这份免费的个人信用报告并不会提供你的信用分数，你可以使用第三方网站来免费查询你的信用分数，比如 Creditkarma.com，Creditsesame.com，Credit.com，Quizzle.com 等等。

　　五、如何降低个人汽车保险费？

　　购买汽车保险的最主要目的是，要买到有充分保障的保险条款，但不要买得过多。不要为了省钱而删除你需要的保险项目，以下有一些策略可供你参考：

　　货比三家。 至少向三家不同的保险公司索取同样保险项目的报价。

　　谨慎选择车款。 有些车款的保险费会比其它车款低很多。你可以向保险公司或是美国公路安全保险协会 Insurance Institute for Highway Safety 查询。

　　提高自付额(deductible)。 但是要先确定万一有意外发生需要赔偿时，你有足够的存款去支付你要自付的部分。

　　不买 汽车碰撞险和综合保险。 如果你的车又旧又破，可以考虑取消帮你在车祸后修理旧车或换新车的综合保险。这样做，你日后所有的维修及换车费就要完全靠自己付了。

　　向同一家保险公司购买所有的保险。 如果你向同一家保险公司购买超过一辆车的保险，或同时也购买房屋保险，很多保险公司都会为你提供多项保险折扣优惠价。

　　改善个人信用，提供信用分数。 及时更正任何会伤害到你信用评分的错误记录，准时付清信用卡或贷款帐单，同时保持较低债务。

　　减少里程。 每年少开点车都可能会降低你的汽车保费。同时你还可以省下汽油及维修费。

　　六、如何选择保险公司？

　　请勿只凭价钱来选择汽车保险。你所选择的保险公司也应该有稳定的财务状况，同时要有良好的客户服务记录，包括他们处理赔偿的情况。

　　你可以向等级评审机构查询自己正在考虑选择的汽车保险公司，是否有良好的财务状况。A.M. Best 和 Standard & Poor’s 就是保险公司等级评审机构。

　　你可联络州府保险部门查询消费者投诉保险公司的统计，而 J.D. Power and Associates’ 也提供消费者满意度问卷，你也可以向他们查询。

　　七、如何购买汽车保险？

　　准备好自己的驾照及汽车登记的复印本，以及保险公司所要求的其它相关资料。通常还需要汽车品牌和型号，出厂年份，汽车识别号码（VIN)，累积里程数，住家地址，所有驾驶人的姓名，预计每年开的里程。你应照实回答各项问题。如提供错误资料数据，可能会导致保险公司不支付你的理赔申请。

　　你应准备好钱额支付基本保费，以便确立保单。在支付保险费时，先详细阅读内容，以便了解什么是受保的，什么是不受保的。

　　八、如何申请车祸理赔？

　　在你的车子发生车祸或有其它（个人或财物）损失后，应尽快和保险公司联络。你可以在汽车保险卡“proof of insurance”或是投保文件及网上找到你的保险公司的联系方式。

　　准备好关于损失各方面的资料，如果其他人也有财物损失，要把所有人的联络资料准备好。如果车祸涉及其他人的车辆，你也要拿对方驾驶人以及汽车车主的保险资料。对于发生的事故，最重要的是要尽可能记住当时所发生的一切。如果随身带有相机，可拍照存证。切记勿在车祸现场承认错误。

　　你的保险公司会向你查明车祸情况，很多时候也会检验你的车子有什么损伤。如果是你的错，他们会决定是否用你的保险来赔偿损失。这样的话，你的保险公司会先除去你的自付额那部分，然后赔偿你及他人有关的损失。如果是对方的错，就应该由对方的保险公司来赔偿你的损失（除非你居住在“无过失”『no-fault』的州）。对方的保险公司可能会针对你的理赔申请提出质疑，如果这样，对方的保险公司就有可能盘问你。如果双方保险公司对于谁是错误的一方无法达成共识，你的理赔申请可能就要接受仲裁。若是对方没有投保，而你有投保并买了“无保险驾驶的赔偿条款”，你的保险公司则会赔偿给你。

　　如果保险公司拒绝你的理赔申请，或是对于你的损失赔偿不能令你满意，你不同意他们的决定，可以要求重新考虑你的申请（提出书面上诉）。了解你的申请为何不被接受是很重要的，这会帮助你制定一个有效的上诉，明确表达为何拒绝理赔是不公正的。如果保险公司还是不接受你的申请或是不增加赔偿金额，你也可以聘请专办保险理赔的律师来协助。 投保人联盟这个非营利组织的网址提供不少相关资料 (http://uphelp.org/library/resource/hiring-attorney-insurance-claim) ，你也可以向当地 政府保险部门求助。

　　九、如果买不到保险怎么办？

　　如果你没有好的驾驶记录，就有可能找不到保险公司愿意卖保险给你。万一真是如此，你或许可以藉助州府的一项特别计划去买保险，那就是保险公司必需为该计划分配给他们的高风险驾驶人提供汽车险。你也可以向一些专门出售非标准保险条款的保险公司购买汽车保险。

　　如果你是优良记录驾驶者，但没有经济能力去支付一般的汽车保险费，那么你可能符合资格参加某些州政府提供的特别的汽车保险计划，例如在加州，低收入居民可以购买低价的汽车保险。

　　没有汽车保险却开车可能会受到各项惩罚，包括吊销你的驾驶执照或扣押你的车辆。如果你的车子还有贷款没有还清而你又没买足够的汽车保险，贷款公司可以没收车子（强制取回）。所以，当你有困难得到汽车保险，无论什么原因，都请尽快与你的州府保险部门联络求助。