将要到美国的各位学弟学妹们，肯定都有一个疑问，要不要申请个美国的信用卡，这还用问么？当然是要的啊。于是今天异乡好居就来谈谈信用卡和信用点数那些事吧。

　　关于信用卡

　　首先，在美国，银行卡主要分为借记卡(debit card)和信用卡(credit card)两种。

　　（Debit Card和国内银联的储蓄卡一个意思）

　　借记卡申办手续较为简单，基本上没有什么申请限制，只要去各大银行办卡时存入写钱就可以直接办理。像Bank of America， Chase这些大银行，存款到达一定数额还会免除年费。因为有些时候（例如交房租），信用卡使用起来会有一定的限制，所以刚来美国时申请一张借记卡是很有必要的。

　　至于信用卡，申办手续就相对麻烦些了。很多信用卡申请时都有需要信用记录，还需要申请人有SSN（SSN是啥，之前的文章（点我）有提到）。

　　（申请第一张信用卡时需要慎重考虑，不要乱申）

　　新生刚到美国时，因为没有SSN和信用记录，所以很难申请到好的信用卡（不是申请不到信用卡，而是申请不到好卡），虽然也有面对学生的免年费免SSN申请的信用卡，不过学生卡的信用额度都不高。

　　关于信用分数

　　那么信用分数是啥呢？美国有一套健全的信用系统（别问为啥健全，我也不知道），由三个信用报告机构 Equifax、Experian 和TransUnion 来负责每个人的信用评价。

　　而这些机构给每个人打出的分数就是每个人的信用记录，因为机构有三个，所以每个机构打给你的信用分数也是不太一样的（虽然差别不会特别大）。一般你申请信用卡时，银行会参考三个机构给你的信用分数，然后参考平均值给你发卡和审核信用额度。

　　（信用记录比重图）

　　美国信用点数评价大概分为这么几个方面，异乡好居来一个一个讲

　　Payment History

　　这个不用解释了，你只要记得按时还款就好了。啊，还有，虽然你可以每月只还minimum payment，但是为了你的信用记录考虑，请按时全额还款。

　　如果你有晚交了payment，不但信用卡公司会给你开罚金，而且还会扣你很多信用分数，这些分数很有可能需要你几年才能补充回来。

　　所以一定要及时还款！

　　Amounts Owed

　　或者叫”Credit Card Utilization”。这个就有点意思了，简单来说就是你每月花费total balance与你总共可用信用额度 total credit limit 的比例。注意，这个额度是指你每月所有花费与所有卡的信用额度加一起的比例。

　　（算法是这样的）

　　为什么这个比例不能太高呢？因为额度是根据你的收入而定的，所以比例太高的话信用卡公司会认为你开销过高，有可能无法完成还款。

　　(基本上维持30%以下是最优的）

　　对于新生小朋友们，这就很尴尬了，因为新生申卡很难申请到高额度，所以这个分数初期也不那么好得到高分，尽量维持在50%，并且避免刷爆的情况吧~

　　Length of credit history

　　这个就是看你的开卡时间，既看你所有信用卡的平均使用时间，也看你最久的信用卡的使用时间。

　　所以说，最早申请的信用卡请不要关掉。（最好是先申请几张无年费的信用卡，然后每个月用那么几次，哪怕买杯咖啡也好）

　　Types of credit used

　　这个咱们学生的得分一般都不会太高，因为这个得点高需要你身上有些车贷房贷什么的，也就是你要有固定的每月还款记录。

　　为了提高这个分数，你可以在交网费、电气费等费用时使用信用卡缴费。所以，虽然租房时候有各种开户的麻烦事，但其实开户的人是有积攒信用的优势的哦！

　　New Credit

　　这个就是看你有没有申请新的信用卡，频率如何。如果申请信用卡特别频繁，你会被认为还款有风险（大概是觉得你怎么那么缺钱）。所以建议两次申请信用卡的时间间隔至少半年以上。另外，在美国当你申请信用卡或者申请贷款（例如贷款买车）等等需要查看你的信用历史的时候，会留下hard pull记录（不管你成功申请与否，这个记录都会留下来）。所以你在递交申请之前也可以先自己衡量一下是否有可能申请成功，以免hard pull了结果还申请失败。

　　说了这么多，对于新生来说，只要注意以下几点就可以了。

　　1. 按时全额还款

　　2. 控制花费，不要刷爆信用卡

　　3. 在不刷爆的情况下，能使用信用卡支付就用信用卡

　　4. 用信用卡支付各种水电气缴费账单 （积极当户主！）

　　5. 不要频繁申请新卡（最好半年以上申请一次信用卡）

　　最后，大家应该都知道一旦拥有Discover信用卡，就可以随时免费看到自己的信用分数。不过呢，异乡好居还是要给你墙裂推荐一个免费查信用点数的网站：Creditkarma。这个网站不但能免费查询Experian 和TransUnion的信用分数，还可以给你各种Tips帮助你了解提升信用分数的途径哦！

　　其实申请信用卡就像玩游戏升级一样，要不停的花钱还款攒信用点，逐步提升信用等级才能逐渐申请到好卡，想要一步登天申到好卡可不是那么现实的哦！